市場出現「一定保」的銀髮族保單，讓不少老年人心動，但沒有保險的老年人，只有這種保單可選擇嗎？

如果人老了，手頭又沒閒錢，壽險專家說，坦白說，此時當事人應該也沒錢買保險，因為買正常的壽險或「一定保」保單都很貴；若以50歲男性只買30萬元壽險保額來看，一般壽險公司的保費標準是1年1.3 萬元，「一定保」保單，1年要支付到1.5萬或1.6萬元，而且要連續繳20年或30年，並不劃算。

死亡 未必是最大風險

壽險業者提醒動心的老人家，未來最大的風險未必是「死亡」，而是「活著」，老年存活時的日常花費及醫療支出，可能才是生活中最大的風險。

所以，過去推出的，都是以累積退休金為主的年金保險，或養老保單，而非單純的死亡險，用意就是希望能符合老年人「晚年生活」所需。

但推動「一定保」保單的壽險公司則認為，一般壽險公司提供的保障，只限於「健康體」，不健康的中老年人，就成了各公司的拒保戶，根本買不到壽險，因此「一定保」保單是開另一扇門，接納這些弱勢、非健康體的客戶。

有錢老人 節稅更重要

如果你是上了年紀的銀髮族，商業保險要怎麼買？壽險專家分析，如果是老年的「有錢人」，不管健不健康，其實只有「稅」的問題，不會在乎生活費或保費支出，此時，買保險的前提，多是為避稅。

如果上了年紀，手頭還有點「餘裕」的銀髮族，專家說，除非「你身體真的很差」，只能買「一定保」保單，否則建議選擇核保過程較寬鬆的年金保險，因為只要壽險公司不出狀況，年金開始給付後，至少可以活多久，就領多久。

一定保雖然不問病史保證承保，但可沒保證「賠」。

投保2年內，如果是因為疾病或自然身故，只是退還所繳保費。要投保生效滿 2 年後才是理賠保險金額。

只有因為非由疾病所引起之外來突發意外事故所導致的身故/全殘、或住院，才是有理賠的部份。


通常這種保單所繳保費都非常的高，反正 2 年內如果因為疾病身故，頂多只是退還所繳保費。

保險公司等於運用這筆無息的保費去創造額外的收入，對保險公司來說一點損失都沒有。

但是要保人卻損失了如果好好運用這筆錢，搞不好可以創造出更大的價值，

或是用來退休生活之用。


因此要投保此類產品的人，真的要多加思考並瞭解理賠方式，千萬不要因為廣告就貿然的投保，

現在此類的商品慢慢衍生出很多的理賠糾紛，大家不可不慎阿!!

市面上的保險商品越來越多元，
其實保險對一般社會大眾來說，算是複雜的東西，
要投保之前，大家一定要確切了解內容，
避免花了錢日後又覺得不愉快，
可真的就不好了~